Le financement

Le financement Vous souhaitez acheter un véhicule d’occasion, mais vous ne disposez pas de toute la somme ? Plusieurs solutions de financement existent en fonction de votre utilisation, une méthode de financement peut s’avérer plus intéressante qu’une autre.

Comprendre les taux

Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt ? C’est concrètement le prix de votre emprunt. Ce dernier tient compte de la somme que vous empruntez et la durée du prêt. Ainsi, il sera plus intéressant d’emprunter sur une courte durée (de 12 à 24 mois) en vous appuyant sur un apport personnel conséquent. N’oubliez pas qu’un véhicule se déprécie rapidement et peut perdre jusqu’à la moitié de sa valeur en l’espace de 2 ou 3 ans. Dans cette situation, vous vous trouvez en mesure d’essayer de négocier votre taux d’intérêt, d’autant plus si le prêteur est le constructeur !

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Le taux 0% n’existe pas

Peut-être avez-vous entendu parler de prêts à taux 0 pratiqués par des constructeurs. En réalité, il s’agit d’une remise sur le montant de votre véhicule égale au montant des intérêts en fonction d’un taux d’intérêt de base.

Que sont les TEG ?

Le Taux Effectif Global ou TEG est un taux d’intérêt représentant le coût réel d’une offre de crédit, les coûts associés comme les frais de dossier, les commussions diverses et d’éventuelles garanties spécifiques. Sa mention est obligatoire dans l’élaboration d’un contrat de prêt. La méthode de calcul des TEG est établie à l’échelle européenne afin de permettre une meilleure analyse de la concurrence.
Notez le cas particulier de la LOA où les informations communiquées dans le TEG ne concernent que les mensualités à la charge de l’emprunteur du fait que le montant global de l’emprunt sera arrêté par la décision ou non de conserver le véhicule à la fin du bail.

Le crédit classique, pour la durée

Ils vous permettent de devenir propriétaire tout en planifiant votre budget puisque le coût du véhicule d’occasion, le taux d’emprunt, la période de remboursement (1 à 5 ans en général), la somme des mensualités et le coût total sont des éléments fixés à la signature du contrat de prêt.

Les frais de dossier sont généralement de l’ordre de 1 à 1,5% du montant de la somme prêtée.

credit classique

Dans la plupart des cas, le futur propriétaire fournit un apport personnel représentant environ 20% du prix du véhicule même si certains organismes peuvent prêter la totalité de la somme.

Cette méthode vous permet éventuellement d’obtenir un taux d’intérêt intéressant, vous permettant de gagner sur le coût final de votre véhicule d’occasion. De plus, en cas de vol ou de destruction, votre assurance devrait vous permettre de solder le crédit, sauf en cas de financement à 100%.

Location avec option d'achat

Cette solution est préférentielle pour ceux qui changent de véhicule régulièrement, environ tous les deux ans et qui ne souhaitent pas s’embêter dans la revente de ce dernier.

Le crédit bail ou Location avec Option d’Achat (LOA) est une formule qui détermine dès la signature du contrat d’achat, le montant de la reprise du véhicule, incluant le kilométrage. De plus, elle prend en compte, à travers les mensualités, tous les frais d’utilisation de l’automobile. Une fois la période de souscription arrivée à terme, vous restituez le véhicule, récupérez le dépôt de garantie et procédez, si vous le souhaitez, à une nouvelle opération.

leasing - financement option d'achat

Néanmoins, vous pouvez décider d’acquérir définitivement votre véhicule (d’où Option d’Achat) en vous engageant via une offre de reprise vous dispensant de la dernière échéance et correspondant à la différence entre le montant du véhicule et les mensualités déjà payées.

Le prêt relais (ou crédit report)

Cette méthode de financement a pour but de faciliter les opérations pour l’acquéreur d’une nouvelle automobile qui ne se serait pas encore séparé de son ancienne voiture. Le prêt relais vous permet de remplacer l’apport manquant (qui aurait été généré par la vente de l’ancien véhicule). Appelé également crédit report, il demande généralement de s’associer à un crédit classique. Cela dit, la somme cumulée de l’emprunt pourrait vous permettre d’obtenir un taux plus avantageux. L’opération pourrait ainsi vous aider à rembourser par anticipation votre prêt relais.

Les packs auto

Dans un premier temps, le financement via les packs auto ne concernaient que les véhicules neufs, mais force est de constater que la formule est de plus en plus courante concernant l’achat d’un véhicule d’occasion. Il s’agit d’une offre «tout-en-un» très pratique et proposée par les établissements de crédit ou directement par les constructeurs. En effet, le pack auto rassemble généralement le crédit auto, l’entretien, l’assistance, l’extension de garantie constructeur ou encore l’assurance dommage du véhicule. Généralement, car d’une offre à une autre, certains éléments peuvent manquer. Assurez-vous des termes du contrat avant de signer.

Souplesse, modulation et report

Contracter un prêt pour l’achat d’un véhicule, même d’occasion, vous engage. Ainsi, il convient de soigneusement étudier les solutions qui pourraient vous aider en cas de coup dur. Qu’il s’agisse d’un prêt sur 12, 24 ou 60 mois, diverses solutions peuvent vous permettre de différer, moduler ou même reporter vos échéances de crédit.

Plusieurs solutions existent selon les offres comme différer les premières mensualités, généralement entre un et trois mois. Cependant, dans ce cas précis, deux formules existent. La première consiste à ne rien payer du tout, la seconde (parfois payante) vous permet de tout de même payer les assurances facultatives auxquelles vous avez souscrit. De la même manière, vous pouvez reporter une échéance mensuelle si vous jugez être en difficulté passagère. Il faut pour cela souscrire l’option (qui se limite à une ou deux mensualités en général) lors de la signature du contrat de prêt.

Une autre solution de souplesse consiste à revoir à la hausse ou à la baisse le montant de vos mensualités suivant l’évolution de votre situation personnelle et/ou financière. Une formule parfois intéressante mais qui n’est pas infinie et qui peut générer des frais convenus lors de la signature du contrat de prêt.

Lisez bien toutes les clauses de votre offre de prêt. Tous ces cas de figure y sont traités, vous pouvez même négocier certains d’entre eux selon l’organisme prêteur.

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